Chráňte seba a svojich blízkych skôr, než bude neskoro
Správne nastavenie životného poistenia
Po pár rokoch si ľudia často ani nepamätajú, na čo všetko sú poistení a prečo si vlastne poistku platia. No keď sa im, alebo niekomu v okruhu ich blízkych a známych, vyskytne závažné ochorenie, situácia sa obráti. Životné poistenie je komplikovaný produkt. Bežní ľudia majú často problém sa v ňom vyznať. Čo by malo poistenie minimálne pokrývať.
Čo by malo poistenie minimálne pokrývať?
Minimum sú tie riziká, ktoré nás finančne ohrozujú najviac. Keď konkrétny zdravotný problém neznamená len výpadok príjmu, ale aj zvýšené výdavky domácnosti. Teda invalidita, kritické ochorenia a trvalé následky úrazu. Zvyšok nie je len o veku, ale aj o konkrétnej životnej situácii rodiny - úveroch, rizikovom zamestnaní, príjmoch a živiteľoch.
Zároveň treba poistenie vnímať v kontexte ostatných finančných produktov. Ak má klient 50 rokov a dostatočné úspory, lebo od začiatku svojho pracovného života pravidelne investoval, nemusí mať prakticky žiadne poistenie. Prípadné výdavky alebo výpadok príjmu si vie kompenzovať z vlastných zdrojov.
Aké sú najčastejšie riziká, ktoré nás trápia?
Tým najzávažnejším u detí a mladých ľudí sú úrazy. S pribúdajúcim vekom však čoraz viac ubližujú kritické ochorenia. Až pod polovicu úmrtí dospelých sa podpisujú srdcovo-cievne ochorenia a zhruba ďalšia štvrtina pripadá na nádorové ochorenia.
Z roka na rok rastie počet invalidov. Dôvodom je rakovina, choroby pohybového aparátu, cukrovka či psychiatrické diagnózy. Ak vezmeme do úvahy tieto fakty, tak dobré poistenie by malo zahŕňať poistenie kritických ochorení, invalidity a úrazové poistenie.
Pre živiteľov rodiny je podstatné krytie smrti. O to viac, ak splácajú hypotéku. Riziká ako hospitalizácia sú už potom na zváženie. Dĺžka hospitalizácie dlhodobo klesá, dnes priemerná dĺžka pobytu v nemocnici šesť dní. Najčastejšie sa hospitalizácia týkajú starších ľudí, a potom ešte žien tridsiatničiek pre tehotenstvo a pôrod.
Čo by mal človek pri rozhodovaní zohľadniť?
Hovorí sa, že rodina sa po závažných udalostiach dokáže novej životnej situácii prispôsobiť zhruba do troch až piatich rokov. Preto optimálna poistná suma, napríklad pre smrť, invaliditu, trvalé následky úrazu či kritické ochorenia, je troj- až päťnásobok ročného príjmu poisteného.
Často sa stretávame s tým, že klienti sú poistení napríklad pri kritických ochoreniach na päťtisíc eur. Najmodernejšie lieky na rakovinu stoja bežne aj desaťtisíc eur, preto podliehajú schvaľovaniu zdravotných poisťovní. Ak ich poisťovňa neschváli alebo ich schvaľuje príliš dlho, môže to pacienta stáť život. Práve na tieto prípady je určené poistenie kritických ochorení, aby klient nemusel čakať. Tomuto účelu však musí zodpovedať aj poistná suma, inak takéto poistenie nemá zmysel. A potom klient často cíti, že nie je dostatočne poistený, čo vyústi do druhej alebo tretej poistky, ktoré však bývajú rovnako zle nastavené.